Можно ли забрать депозит? [ Редагувати ]

Нацбанк принял долгожданное решение - ограничения на возврат депозитов сняты. Эта мера призвана повысить доверие населения к банковской системе. Банкиры приветствуют такое решение НБУ и уверяют, что большого оттока депозитов не будет. Правда, быстро забрать вклад в ближайшее время вряд ли получится.

Хрупкое доверие

Банки, в которых нет временной администрации, не смогут отказывать вкладчикам, желающим досрочно снять свой депозит. Нацбанк снял мораторий на досрочный возврат вкладов, который действовал в Украине 7 месяцев – с октября 2008 года.

Своим постановлением номер 282 от 12 мая НБУ отменил второй пункт знаменитого постановления  № 413 от 4 декабря 2008 года, согласно которому банкам предписывалось "принять все необходимые меры по обеспечению позитивной динамики роста объемов депозитов с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками". Вслед за этим регулятор разослал банкам письмо-разъяснение за подписью зама Стельмаха Анатолия Шаповалова, в котором банкам сообщалось о "запрете проводить досрочный возврат депозитов". Именно на это письмо ссылались банки, отказываясь разрывать депозитный договор с клиентом раньше срока.

Цель нового постановления – закрепить "отдельные позитивные тенденции, наметившиеся в восстановлении доверия вкладчиков к банковской системе". В апреле украинские вкладчики действительно вновь начали нести свои деньги в банки. Чистый приток депозитов населения в апреле составил 1,13 миллиарда гривен, или 0,6%. К началу мая общая сумма вкладов физлиц в банках составила 192,5 миллиарда гривен. В Нацбанке решили, что эта тенденция говорит о постепенном восстановлении доверия со стороны населения как к украинской банковской системе, так и к гривне.

93% чистого притока депозитов пришлось именно на вклады в национальной валюте. Весной курс национальной валюты оставался стабильным, плохих новостей от банков не было, многие финучреждения начали возвращать депозиты по первому требованию и предлагали выгодные условия по гривневым вкладам.

Поэтому еще в конце апреля Совет Нацбанка рекомендовал правлению НБУ снять все ограничения по возврату депозитов, которые будут размещены в банках после 1 мая. Как пояснил тогда глава Совета НБУ Петр Порошенко, основная масса депозитных соглашений с физическими лицами в Украине заключена на срок до одного года, поэтому с каждым месяцем сохранения моратория его эффективность уменьшалась. Также он напомнил, что отмена моратория была и среди условий Международного валютного фонда для выделения второго транша кредита.

Нацбанк отменил то, чего не было

Впрочем, с отменой мораторий не все так ясно. Постановление НБУ № 282, текст которого приводит агентство "Интерфакс-Украина", принято 12 мая 2009 года. Но 15 мая руководитель НБУ Владимир Стельмах заявил, что ему ничего не известно о постановлении об отмене моратория. "12 числа я ничего не подписывал. Никто ничего не отменял", - заявил главный банкир.

Ситуацию разъяснили сотрудники Нацбанка. Как пояснил директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков, Владимир Стельмах говорил о моратории на удовлетворение требований кредиторов банков с временными администрациями и кураторами. Стельмах заявил, что отменять мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров можно лишь после проведения рекапитализации банков, а эта процедура проводится лишь в банках с временной администрацией.

По словам руководителя дирекции по банковскому регулированию и надзору НБУ Василия Пасичника, "никакого запрета на досрочное возвращение вкладов постановление № 413 не содержало", поэтому, мол, и отменить его не могли. Он отметил, что новое постановление № 282 послабляет процедуру работы со вкладами физлиц, чтобы "не давать разные поводы для спекуляций тем банкам, которые не должным образом организовали свою работу".

Виктор Новиков также утверждает, что моратория на снятие депозитов никогда не было. "Возможно, второй пункт постановления № 413 был воспринят как запрет, и некоторые банки злоупотребляли этим, - приводит слова Новикова "Коммерсант-Украина". - Мы приняли постановление, которое отменило второй пункт. Банки не обязаны возвращать депозиты по первому требованию вкладчиков. Они должны проводить разъяснительную работу и предлагать лучшие условия. Если клиент не согласен, банк должен вернуть вклад".

Постановление НБУ № 282 пока официально не опубликовано – его нет ни на сайте Нацбанка, ни на веб-портале Верховной рады. Поэтому банкиры не спешат верить в отмену моратория "Постановления НБУ, в котором бы четко звучала фраза о том, что клиент имеет право досрочно расторгнуть договор с банком, нет", - заявил газете "Сегодня" почетный президент "Укргазбанка" Василий Горбаль. "Если бы мораторий был отменен, это постановление висело бы на каждом углу", - подчеркнул в интервью "Коммерсанту" Юрий Кандауров, замглавы правления "ПриватБанка".

Многие банкиры предпочитают вообще не замечать отмену моратория. Мол, пока нет официального письма от регулятора, где прямым текстом написано, что депозиты надо отдавать, ничего делать не будем. В то же время высказывания чиновников Национального банка явно свидетельствуют о том, что постановление № 282 все-таки существует. Что же будет, если оно будет опубликовано и вступит в силу?

Текучие депозиты

Банкиры и эксперты в целом позитивно оценивают отмену запрета на выдачу депозитных вкладов физлицам.

"НБУ принял решение, которое ожидали уже давно, и которое свидетельствует о стабилизации ситуации на рынке. Сегодня можно вернуть доверие вкладчиков только через снятие административных ограничений, принятых в период кризисной ситуации", - приводит "Интерфакс-Украина" слова первого замглавы правления "Проминвестбанка" (Киев) Вячеслава Юткина. По его мнению, решение НБУ поможет восстановить доверие вкладчиков ко всей банковской системе.

Вместе с тем, отмечают банкиры, отмена моратория по-разному отразится на крупных и мелких банках. "Для банков, которые сохранили финансовую стойкость и опираются на поддержку своих иностранных акционеров, отмена моратория не будет иметь каких-то чрезвычайных последствий… А вот для банков, которые и так имеют серьезные проблемы с ликвидностью, отмена моратория является большим вызовом", - считает глава правления "Кредобанка" Иван Феськив.

При отмене моратория могут пострадать слабые банки, часть средст из которых перетечет в более сильные финансовые учреждения, прогнозируют банкиры. "Пострадают в основном мелкие банки и те, чей имидж находится не на высшем уровне" – приводит газета "Дело" мнение председателя правления "Укрсоцбанка" Бориса Тимонькина.

Впрочем, ожидать большого оттока депозитов из банков после отмены моратория не стоит, говорят эксперты. После 7 месяцев моратория срок депозитов у многих вкладчиков подходит к концу, и этой категории невыгодно досрочно забирать деньги. Второго набега вкладчиков на банки не стоит ожидать, говорит Александр Жолудь, эксперт Международного центра перспективных исследований.

Отмена моратория существенно не повлияет на финансовый рынок, уверен председатель правления банка "Форум" Ярослав Колесник. "Системные банки и так выдавали депозиты. А те, кто не может рассчитаться с клиентами, уже находятся под руководством временного администратора и под действием другого моратория", - приводит его слова газета "Дело".

Забрать нельзя оставить

У вкладчиков, в случае отмены запрета на досрочное снятие депозитов, будет три пути: не снимать деньги вообще, снять и потратить или же снять и положить в другой банк.

Первый вариант – не снимать вообще – следует применять в том случае, если до окончания срока депозита осталось 1-2 месяца. Если забрать деньги досрочно, процент по вкладу получится минимальным и не перекроет даже потери от инфляции. Кроме того, банки могут затянуть процедуру выдачи вклада и вы получите свои деньги через те же 1-2 месяца. Однако нужно удостовериться, что банк не испытывает проблем и не готовится ввести временную администрацию, ведь тогда деньги "зависнут" на депозите минимум на полгода.

Второй путь – забрать деньги у ненадежного банка и вложить их в материальные вещи. Стоимость недвижимости, стройматериалов, автомобилей значительно снизились, поэтому можно не дожидаться роста цен и сделать покупку.

Третий путь – снять и переложить. Если банк задерживает платежи или испытывает проблемы с выдачей депозитов, срок по которым истек, лучше найти более надежный банк и переложить деньги туда. Многие финучреждения предлагают довольно выгодные условия по гривневым вкладам, поэтому потери от снятия депозита может перекрыть новая, более высокая ставка по новому вкладу.

В любом случае, досрочно получить "зависший" вклад в ближайшее время вряд ли удастся. Банки не собираются досрочно возвращать депозиты по первому требованию и будут убеждать клиента продлить срок действия договора после его окончания. Даже если мораторий будет отменен, вклады в 13 банках со временной администрацией все равно останутся "неприкасаемыми".