Автострахование - "особенности национальных обязаловок" [ Редагувати ]

Оптимистичные ожидания страховщиков не сбылись. С 1 апреля Закон Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств" (в простонародье - автогражданка) де-юре должен был вступить в действие в полном объеме. Но де-факто вступление закона в силу не привело к ожидаемую эффекту. Большинство владельцев транспортных средств так и не приобрели полис, наличие которого требует закон. А автоинспекция не спешит взимать штрафы. Отсутствие реального контроля над наличием полисов и системы привлечения к ответственности может похоронить планы страховщиков на приток денег от автовладельцев, дискредитировав саму идею автогражданки.

Обязательного страхования автогражданской ответственности не существует всего в тридцати странах мира, среди которых до недавнего времени была и Украина. В разных странах тарификация осуществляется по-разному: где-то тарифы назначают сами страховые компании, где-то - ассоциации страховщиков, где-то - государственные органы.

В США любое пособие по страхованию начинается примерно одинаково: "страховка - это неизбежное, но необходимое зло (как налоги, которые надо платить, в противном случае можно сесть в тюрьму) - и это надо принимать как должное". Если для Европы споры о необходимости применения "автогражданки" ко всем без исключения водителям уже пройденный этап, то в США подобного правового консенсуса достичь не удалось - в пяти штатах государства страхование гражданской ответственности водителей не является обязательным. В остальных 45 штатах законодательство требует от водителя наличия хотя бы минимального страхового пакета. Стоит он в зависимости от места проживания водителя от 500 до 1000 долларов в год. В зависимости от штата минимальные суммы страхового возмещения могут варьироваться от 10 до 50 тысяч долларов. В Калифорнии автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тысяч долларов, если пострадал один человек, 30 тысяч долларов, если пострадали более одного человека и 5 тысяч долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия,  параметры - 25/50/10. Тарифы на автострахование в США неподконтрольны государству и чаще всего определяются самими страховыми компаниями.

В США существует множество страховых компаний, которые предлагают большое число различных схем страхования. К примеру, в Нью-Йорке 40-летний женатый мужчина, имеющий среднего класса машину 2000 года выпуска, ночующую в гараже благополучного района, которому в день нужно в деловых целях проехать около 20 миль, заплатит 2,5 тысячи долларов в год в качестве страхового взноса. Для Вашингтона эта сумма - до 1 тысячи долларов. Ряд крупных страховых компаний вообще могут отказаться страховать водителей, попавших в "группу высокого риска".

В Японии особенность обязательного страхования автогражданской ответственности заключается в том, что речь идет о страховании ответственности исключительно за нанесение физического ущерба. То есть, если водитель становится виновником ДТП, в котором пострадали другие люди, то страховщики оплатят лечение пострадавших или, в случае гибели, выплатят компенсацию родственникам. Однако такая страховка не предусматривает возмещение нанесенного материального ущерба - например, за разбитый автомобиль.

Главное условие следующее: выплаты производятся в отношении всех пострадавших в аварии за исключением виновного водителя, родственников виновного, а также владельца автомобиля, которым управлял виновный водитель. То есть, например, если сталкиваются автомобили, за рулем которых находились отец и сын, в случае травм или гибели - ни одному из них выплаты сделаны не будут. В то же время, например, если в машинах находились пассажиры (не родственники и не владельцы) в случае нанесения вреда их здоровью или гибели страховщики обязаны выплатить компенсации.

В Японии нет также практики оформления "сезонной автогражданки". Страховой контракт может заключаться минимум на один год. В Японии, в отличии от стран Европы, страховые выплаты регулируются Законом, который предусматривает следующее: если в результате ДТП человек получил травмы, то в зависимости от их тяжести, за виновника страховщики выплатят пострадавшему около 11 тысяч долларов; а если человек остался инвалидом, то максимальный размер компенсации составит 270 тысяч долларов.

В странах Евросоюза страховаться - весьма выгодное занятие. Страховщики отвечают за повреждение имущества третьих лиц суммой более чем 120 тысяч долларов, а за ущерб здоровью - больше 600 тысяч долларов. По правилам некоторых европейских стран возмещению вообще подлежит реальный ущерб от аварии, то есть платить будут столько, сколько понадобится, например страховщикам приходится выплачивать пожизненные пенсии по инвалидности. Но самое главное, что в Европе никому и в голову не приходит "делать деньги" на автогражданке, ежегодные поступления по этому виду страхования составляют всего около 40 миллионов  евро. Как правило, в европейских странах, страховые компании выплачивают клиентам около 90% полученных от них денег, живя на проценты от их размещения, а у нас страховые компании выплачивают клиентам в среднем около 6%.

Суда по опыту стран Восточной Европы, банкротство страховщиков, назначивших демпинговые цены, может похоронить весь рынок. Сохранение низких тарифов в течение длительного времени может привести к смерти национального страхового рынка. В этих странах лидерами стали крупные транснациональные страховые группы, способные долгое время работать в убыток, поддерживая крайне низкие тарифы. Вслед за этим - естественное сокращение числа страховых компаний. И в результате, банкротство компаний больно ударило по их клиентам.

Что касается суммы выплат, то, к примеру, в Польше единственное ограничение, оговоренное в общих условиях страхования, - это гарантийная сумма, которая в настоящее время составляет 600 тысяч евро. Однако, если ущерб превышает эту сумму, то разницу свыше 600 тысяч евро возмещает виновник ущерба. Следовательно, предоставляется возможность заключения по желанию владельца средства передвижения страхового договора на сумму, превышающую гарантийную.

В Эстонии для того, чтобы сделать систему "автогражданки" прибыльным делом, не пошли путем изменения тарифов, а просто ввели жесткие штрафные санкции. Там штраф за отсутствие полиса может достигать 1000 долларов, так что охотников нарушать закон у них практически не встречается. В 2001 году был принят закон, в соответствии с которым страховые компании обязаны компенсировать пострадавшим от автомобилей пешеходам все расходы на лечение, то есть без ограничений по сумме. Возмещаются и расходы на лечение виновного в ДТП водителя. Но и это еще не все. Возможны и выплаты нематериального ущерба - например, простая боль (синяк, по-нашему) может быть компенсирована в сумме до 420 долларов США. Эстонский водитель за машину с 90-сильным двигателем платит страховку 33 доллара США в год.

Введение штрафов в Беларуси оказалось весьма эффективным стимулом для автовладельцев. Штраф примерно равен годовому страховому взносу. Поэтому автовладельцу практически нет смысла рисковать целый год без полиса, чтобы потом оплатить штраф в размере годового взноса. С момента введения штрафов количество застрахованных возросло в двадцать раз.

В Казахстане поступили еще жестче. Штраф за отсутствие полиса был установлен на уровне всего лишь около 1 доллара. Однако, если водитель был единожды предупрежден и снова пойман, автоинспекция уполномочена была попросту лишить его водительских прав. Поначалу недовольных было много. Тем не менее, такая жесткая политика казахов привела к тому, что уже за первый год существования автогражданки удельный вес застрахованных составил по разным данным 70-90% от общего числа автовладельцев.

С июля 2003 года  в России заработал закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Средняя стоимость полиса ОСАГО по России сохранилась на уровне 1 тысяча 950 рублей (около 60 долларов). При этом средняя выплата составляет 19-22 тысячи рублей (около 700 долларов). Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированной в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента за грубые нарушения - ее пятикратного размера. Сегодня в России обеспокоены тем, что "непрозрачность" системы страхования создает замечательные условия для строительства "страховых пирамид": текущие выплаты можно при желании производить за счет получения премий от новых клиентов.

История украинской " автогражданки" началась с марта 1996 года, с момента принятия Закона Украины "О страховании", которым был установлен обязательный статус страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Однако украинские законодатели "забыли" об одной незначительной детали - ведь любой указ может стать обязательным только в том случае, если за его отсутствие будет предусмотрена ответственность, например штраф. Без такого "кнута" водителей трудно было убедить тратить деньги на страховку. В соответствии с Законом, вступившим в силу с 1 января 2005 года, за отсутствие полиса уже предусмотрен штраф. Тем не менее, не все меры приняты для того, чтобы автомобилисты начали покупать полисы. По-прежнему не внесены соответствующие дополнения в Правила дорожного движения, да и размер штрафа чисто символический - от 8,5 до 17 гривен. Такая ответственность водителей не сильно пугает - ведь законопослушного автомобилиста работник ГАИ останавливает 5-10 раз в год. Даже если при этом каждый раз водитель будет расставаться с 10 гривнами штрафа, это все равно дешевле, чем покупать полис за 200-700 гривен.

В Украине в случае смертельного исхода в результате ДТП размер выплаты составляет 51 тысячу гривен (около 10 тысяч американских долларов) на одного человека. Размеры страховых выплат при условии повреждения имущества - 25,5 тысячи гривен (около 5 тысяч долларов). Базовый платеж составляет 291 гривну (около 55 долларов).

Но не стоит беспокоиться о прибылях украинских страховых компаний. В прошлом году украинские страховые компании из каждых 100 гривен, полученных от клиентов, выплатили им в среднем около 6 гривен, то есть ничтожно мало. Примерно в 10-15 раз меньше, чем в развитых странах. Соответственно, не спешат обзаводиться полисами и водители. На сегодняшний день полисы обязательного страхования гражданской ответственности приобрели лишь 6% автовладельцев.

Также использованы материалы: Центр страховочной информации, ForINSURER.com