POS vs ATM. Перспективы ПОС-терминалов в Украине [ Редагувати ]

Сегодня пластиковая карточка уже не предмет роскоши, а необходимое средство выполнения расчетно-платежных операций. В Украине карточками пользуется огромное число людей - от школьников до пенсионеров. Но как пользуются? Получают на нее стипендию, зарплату или пенсию, идут к ближайшему банкомату, снимают деньги и потом уже платят за все наличкой. Как же в этот алгоритм могут "вписаться" ПОС-терминалы?

Что такое ПОС-терминал?

ПОС-терминал или просто ПОС (от английского Point of Sale - точка, место продажи) - электронное устройство, позволяющее считывать информацию с магнитной полосы или микрочипа карточки и осуществлять связь с банком для проведения авторизации с целью осуществления операции по банковской карточке. В отличие от АТМ (automatic teller machine), работающего самостоятельно, терминал обслуживается кассиром.

Для обеспечения связи с банком терминал обычно оснащен модемом с возможностью автодозвона. ПОС обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. Это позволяет проводить авторизацию карт с магнитной полосой в режиме он-лайн. А если вы - счастливый обладатель смарт-карты (карточки на микрочипе), то терминал может и будет использовать режим офф-лайн, что позволяет существенно сэкономить время на обработке данных.

На Западе ПОС-терминал - непременный атрибут практически любого заведения, которое хоть что-нибудь продает, будь то небольшая автозаправка на глухой дороге или гипермаркет в центре города. В Украине же на начало 2005 года насчитывалось до 15 миллионов эмитированных карточек, а ПОС-терминалов - аж... 20 тысяч. И наибольшая их концентрация на один квадратный километр бутиков и супермаркетов, естественно, в Киеве. Почему при такой колоссальной диспропорции практически ничего не делается для развития ПОС-систем?

Карточка и ПОС - это вам не "Huggies"

Одной из главных причин сложившейся ситуации является банальная скупость отечественных банкиров. Эта нижайшая форма экономии - известная болезнь украинских финансистов. Соизмеряя затраты на техническое и программное обеспечение ПОС-терминалов с возможными потерями, банкиры считают экономически нецелесообразными дополнительные траты. А проблемы и неудобства отдельно взятых клиентов банк, похоже, не волнуют.

В то же время, банки жалуются на то, что их среднестатистический клиент просто не умеет и не хочет пользоваться ПОС-терминалами, мол, менталитет не тот. Так откуда ж ему взяться-то, менталитету многострадальному, если о преимуществах этих сетей финансисты тщательно молчат, лишь изредка с обостренным чувством собственной значимости приводя ничего не говорящие народу голые цифры о количестве установленных терминалов? С другой стороны, ради справедливости стоит отметить, что , все больше людей получают кровные заработанные в банкоматах, но потом делают покупки в магазинах за те же презренные "бумажки".

А ведь объясни простому человеку с "зарплатной" карточкой, что при использовании ПОС-терминала в любом заведении никакие проценты за услугу с него не снимаются (в отличие от "не родных" карточке банкоматов); что в случае необходимости соответствующе оборудованный терминал можно использовать точно так же, как банкомат (функция cashback); что к нулю сводится вероятность ошибки кассира; что, имея на карточке деньги, которыми ты можешь воспользоваться где угодно и в любых количествах (ограниченных, конечно, только суммой имеющихся средств), можно не опасаться кражи немалых сумм налички; что... Да еще много разных "что" - сложно ведь обычными словами передать то чувство комфорта и обеспеченности, когда у тебя в бумажнике - ни копейки, а только прямоугольный кусочек пластика, но ты знаешь, что больше-то и не надо. Это вам не памперсы "Huggies", с которыми "сухо и комфортно".

Главные проблемы ПОС - мошенничество и технологии

Однако для достижения подобной нирваны необходимо решить целый комплекс сложных проблем на пути развития ПОС-сетей в Украине.

Во-первых, разработать безопасные системы передачи данных, которые бы исключали возможность несанкционированного съема информации с карточки во время использования ПОС. Это можно сделать путем шифрования передаваемой информации, а также строгим следованиям международным правилам использования ПОС: ввод PIN-кода при расчетах в торговой сети требуется только для карт Maestro, в то время как наши банки требуют это практически для карточек всех платежных систем.

Во-вторых, ликвидировать технологическую отсталость. Уже давно в России, Прибалтике, Казахстане и даже Гане усиленно внедряются уже упомянутые смарт-карты на микрочипах. Их козырь - простота, удобство и скорость в обращении, и подделать такие карточки практически невозможно.

В-третьих, сделать систему ПОС более выгодной для продавца. Сегодня комиссия банка по карточным расчетам колеблется в пределах 2,5-3%. А теперь представьте себе, что из прибыли в виде 10-процентной наценки торговец должен отдать банку треть. Так что либо комиссию уменьшать, либо цены повышать.

В-четвертых, перестать требовать от покупателя идентифицировать свою личность. Ну кто из нас, отправляясь за продуктами в супермаркет или на ужин в ресторан, берет с собой паспорт?!

И в-пятых, провести агитационно-разъяснительную работу среди населения. Национальная специфика заключается в основном в том, что три четверти работающих людей владеют карточками, а почвой для мошенничества становится чаще всего неопытность пользователей и уж потом недоработанность технологий.

АТМ - вчерашний день карточной системы

Вообще-то, безналичные карточные расчеты - это не столько банковский проект, сколько общий проект сфер торговли, услуг и государства. Это выгоднее скорее государству и его финансовой системе, чем потребителю и продавцу. Международная статистика свидетельствует, что увеличение вкладов населения в банках на карточных счетах на 1% приводит к росту ВВП на тот же 1%. Так что государство от этого имеет прямую выгоду. Переход денег в карточную форму ускоряет оборот капиталов банков, увеличивает траты покупателей и продажи в розницу.

Однако даже несмотря на принятый 6 октября и вступивший в силу 3 ноября 2004 года Закон Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О платежных системах и переводе денег в Украине", предполагающий обязательную установку ПОС-терминалов предпринимателями "в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг и которые в соответствии с законом должны использовать регистраторы расчетных операций", государство не проявляет должной заинтересованности в воплощении этих норм в жизнь. Так что сегодня развитие рынка платежных карт и ПОС-сетей будет зависеть и от готовности банков потратиться на инфраструктуру.

Крупнейшие эмитенты пластиковых карт (ПриватБанк, Аваль, Надра) в прошлом году уже сделали существенный рывок в части открытия банкоматов и ПОС-терминалов. Однако акцент был сделан почему-то именно на АТМ, которые во всех развитых странах являются лишь дополнением к ПОС-системе, за которой видят будущее.

По мнению экспертов, перспективы дальнейшего роста карточных систем под вопросом и полностью зависят от роста покупательской способности массового потребителя. С одной стороны оптимистично прогнозируется "взрывообразное" развитие украинского рынка безналичных платежей граждан, а с другой - высказываются пессимистичные опасения, что в нынешних условиях неуверенности в завтрашнем дне с технологическими новинками придется подождать.

При написании использованы материалы Торговое оборудование и технологии, Украинская межбанковская Ассоциация членов платежных систем "ЕМА", Центр исследования компьютерной преступности, Бизнес, Деловая столица, Business Information Network