АППБ "Аваль": пакет принятых законов не будет способствовать развитию ипотеки в Украине [ Редагувати ]
Пакет законодательных актов об ипотечном кредитовании, принятых Верховной Радой 19 июня 2003 года ("О финансово-кредитных механизмах строительства недвижимости и операций с недвижимостью", "Об ипотечном кредитовании и факторинговых операциях с консолидированным ипотечным долгом", "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины"), не будет содействовать развитию ипотеки в Украине. Об этом сообщила пресс-служба банка со ссылкой на заместителя начальника юридического управления АППБ "Аваль" Александра Ярецкого.
По словам Александра Ярецкого, "огромный минус этих законодательных актов в том, что они слабо согласуются с остальным законодательством". В частности, эти законы по-разному регулируют те же правоотношения, что и другие законы, например, Закон "Об ипотеке".
В частности, согласно статье 5 Закона "Об ипотеке" стоимость предмета ипотеки определяется по согласованию между ипотекодателем и ипотекодержаталем или путем проведения оценки предмета ипотеки соответствующим субъектом оценочной деятельности в случаях, установленных законом или договором. В то же время, в соответствии со статьей 6 ЗУ "Об ипотечном кредитовании:", оценка предмета ипотеки осуществляется по согласованию сторон, если иное не предусмотрено ипотечным договором. Таким образом, два закона предусматривают различные термины (стоимость и оценка) и при этом четко не регламентируют процедуру проведения оценки предмета ипотеки.
Также в указанных законах, как заявил А.Ярецкий, не согласуется выдача закладной как ценной бумаги, которая может обращаться на рынке (статья 5 Закона "Об ипотеке"), и объединение ипотечных кредитов в ипотечный пул, под который могут также выпускаться ипотечные сертификаты (статья 6 Закона "Об ипотечном кредитовании:"). В результате, как отметил Александр Ярецкий, требования, обеспеченные залогом недвижимости (ипотекой), могут параллельно трансформироваться в два вида ценных бумаг.
Кроме того, по его мнению, крайне запутанным и не всегда логичным выглядит определение терминов, часть из которых вообще введена впервые, в частности - стоимость основного обязательства, состоящая из цены обязательства и дохода кредитодателя (вместо суммы кредита и размера процентов), установитель управления имуществом, доверительная собственность (собственность, возникающая не у собственника, а у лица, которому передано право управления имуществом).
Однако самым главным недостатком этих документов, как считает А.Ярецкий, является то, что они писались под конкретные правоотношения, возникающие в процессе кредитования под залог жилья. И потому для банков, занимающихся всеми видами кредитования, приносят больше проблем, чем пользы.
Например, по его словам, в банке "Аваль" значительная часть кредитов выдается под залог нескольких видов, например под недвижимость и товары в обороте, аналогичная ситуация наблюдается и в других неспециализированных банках. Однако указанные законы таких случаев не предусматривают. "Потому совершенно не ясно, являются ли такие кредиты ипотечными, распространяются ли на них нормы этих законов", - подчеркнул заместитель начальника юридического управления АППБ "Аваль".
При этом, по его мнению, "принятие целого пакета законодательных актов, регулирующих только один вид залога, да еще во многом повторяющих друг друга и не согласованных ни друг с другом, ни с остальным законодательством, в то время как реформирования требует законодательство о залоге в целом, выглядит нецелесообразным". "Тем более, что универсальным банкам для расширения кредитования, с моей точки зрения, было бы вполне достаточно принятого ранее Закона "Об ипотеке", которым действительно урегулированы многие вопросы, предусмотрена процедура оформления ипотеки, упрощена процедура взыскания заложенного имущества и так далее", - заявил Александр Ярецкий.
Для справки. Закон "Об ипотеке" принят парламентом 5 июня 2003 года.
По словам председателя НБУ Сергея Тигипко, в дополнение норм этого закона необходимо принять в ВР еще несколько законопроектов - об ипотечных ценных бумагах, о государственной регистрации прав на недвижимое имущество, об особенностях создания и деятельности ипотечных организаций. В настоящее время идет разработка этих законопроектов.
