В Европу - в кредит [ Редагувати ]

В конце декабря в Киеве состоялось общеукраинское совещание банкиров. На последовавшей за совещанием пресс-конференции перед журналистами выступали глава Нацбанка Владимир Стельмах и президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко.

Глава Нацбанка сообщил журналистам, что главной темой обсуждения были уроки, извлеченные из прошлогоднего кризиса и возможность избежать подобных проблем в ближайшем будущем. Дело в том, что приближающиеся выборы в Верховную Раду грозят обернуться для страны не меньшим испытанием, нежели прошлогодние, президентские, и украинским финансистам следовало бы готовиться к ним загодя.

Так, в первые месяцы 2005 г. никто из постоянных заемщиков - пресловутых "олигархов", не хотел оформлять новые кредиты на текущий год. Неустойчивое состояние экономики и неясность в вопросах собственности заставило их взять паузу и не  вкладывать в производства, будущее которых оставалось неопределенным. Прочие, "равняясь на флагманов", также не спешили с утверждением финансовых планов.

Ситуация тогда приближалась к критической, и выход из нее оказался неожиданным. По меньшей мере, для украинской практики. Если ранее банкиры не стеснялись признавать, что им выгоднее выдать один большой кредит, нежели сотню мелких, то в кризисное время им пришлось пересмотреть свои взгляды. "Во время политического кризиса именно крупные клиенты первыми побежали в банк с проблемами по погашениям. Нам нужно больше внимания уделять кредитованию малого и среднего бизнеса, дифференцируя, таким образом, свой портфель и свои риски", - заявил тогда председатель правления банка "Аваль" Александр Деркач.

Пришлось обратить внимание и на население. Бум на рынке потребительского кредитования, неоднократно обещанный в предыдущие годы, получил толчок именно в прошлом году - начали развертываться сети ипотечных центров, отделения стали преобразовываться в полнофункциональные точки продаж всех банковских услуг. Сыграло свою роль и бюджетное увеличение "социального пакета", умноженное на тревожные ожидания населения. Опасаясь инфляции, украинцы стремились поскорей реализовать свои гривенные сбережения, и потребительский кредит стал пользоваться необыкновенным спросом. Ставки кредитования начали расти, соответственно увеличилась привлекательность депозита.

"На сегодняшний день депозитные вклады населения не только восстановились, но и выросли: с критической точки в 41 миллиард гривен на 21 декабря 2004 года объем вкладов граждан увеличился до 46,8 миллиарда гривен на 22 февраля 2005 года. Так что кризис прошел", - констатировал Владимир Стельмах в апреле 2005 в на пресс-конференции, которую давал в качестве нового главы НБУ. Однако тогда же Стельмах затронул другую тему - приход на украинский финансовый рынок иностранных банков, неизбежный в связи со вступлением Украины во Всемирную Торговую Организацию. "Общий капитал украинских банков очень мал, - обозначил вопрос глава НБУ, - и со вступлением в ВТО мы окажемся неконкурентоспособны".

Это было сказано в апреле. В декабре Стельмах конкретизировал проблему: "Отечественный капитал  раздроблен среди очень большого количества банков, что и не дает возможности мобилизовать ресурсы для реализации серьезных проектов - как по стоимости, так и по сроку".

Правота Владимира Стельмаха стала очевидна  к концу прошлогоднего лета, когда выяснилось, что средств украинских банков для обслуживания нужд экономики явно не хватает. Сроки кредитов не превышали двух лет, суммы - пятидесяти миллионов. Нехватка разогрела спрос, а это позволило повышать ставки, делая кредит доступным все меньшему числу отечественных заемщиков, со стороны которых даже звучали обвинения в "предвзятом отношении". Основанием этому служило то, что если по программам потребительского кредитования банки снизили ставки  до 12-14% годовых в валюте, то для юридических лиц их не опускали ниже 16%. Поэтому клиенты "с именем" были вынуждены искать замену отечественным кредитам. "Крупные компании будут стремиться привлечь более дешевые деньги западных инвесторов. Кредитные ресурсы украинских банков чересчур дороги и обязательно будут замещены более дешевыми западными средствами", - пояснил ситуацию управляющий киевской областной дирекцией "Укрсоцбанка" Андрей Онистрат.

И действительно, сразу же после "расстановки акцентов" по основным вопросам экономической политики, начали реализовываться уже существовавшие договоренности о западном финансировании ведущих отечественных ФПГ. Единственной неожиданностью этого процесса оказалась "агрессивность" иностранных партнеров, не ограничившихся долговременными программами, а возжелавших проглатывать украинские финансовые учреждения целиком. Частично это было спровоцировано тем обстоятельством, что в ходе переговоров о вступлении в ВТО украинская сторона пыталась поставить под сомнение необходимость допуска в Украину филиалов иностранных банков. Те отреагировали соответствующим образом - вместо учреждения филиалов их начали приобретать в готовом виде. В этой методике экспансии не было ничего нового - так "Мерседес", покупая "Крайслер", стремился к овладению не производственным ресурсом компании, а ее квотой на американском рынке.

События развивались стремительно. В настоящий момент из первой пятерки украинских банков под контроль иностранцев уже перешли три - "Аваль", "Укрсоцбанк" и "Укрсиббанк". Целиком куплены "Мрия" и "НРБ-Украина, с изрядной долей собственности расстались "Форум" и "ВАБанк". Соответствующие переговоры, не особо их афишируя, ведет большинство  коммерческих банков. Украина уверенно идет к тому, чтобы повторить опыт Восточной Европы, в которых доля банков-нерезидентов составляет около 90% национального финансового рынка. В Эстонии же, например, вообще все банки принадлежат иностранцам.

Это, естественно, нравится не всем.  Так, президент Ассоциации Украинских Банков Александр Сугоняко, выступая на той же декабрьской пресс-конференции, заявил, что присутствие иностранного капитала в украинских финансах следует ограничить. "Необходимо искать меру такого присутствия. Во всем должна быть мера, это - признак разумной политики. Мы дискутировали вокруг поиска этой меры, и, на мой взгляд, результат этой дискуссии положительный", - уверил журналистов Сугоняко. Однако глава НБУ тут же его опроверг: "Это будет противоречить нашим устремлениям вступить в ВТО и интегрироваться в мировую экономику. Если мы заявляем, что мы - рыночная экономика, и если нас примут в ВТО, то наши правила должны быть такими, как действуют там для банков", - возразил Стельмах. Кроме того, вскоре выяснилось, что позицию, заявленную главой Ассоциации, разделяют далеко не все банки-участники.

В общем, тенденция обозначилась более чем определенно. Если она сохраниться, то уже к концу 2006-го все крупнейшие отечественные банки либо привлекут увесистого стратегического инвестора, либо просто перейдут в собственность иностранцев. Конкурировать с финансовыми учреждениями, превосходящими их на порядок по финансовой мощи (и на два порядка - по качеству услуг) нынешние лидеры отечественного рынка смогут едва ли. Угроза утраты своих нынешних позиций осознается ими сегодня очень остро и порой толкает к иррациональным действиям. "Приватбанк" например, не прекращая наращивать капитал (решение о 40% допэмиссии было принято буквально на днях), продолжает отчаянно совать палки в колеса своим конкурентам, оспаривая законность последней допэмиссии "Укрсоцбанка". Однако внести существенные коррективы в начавшийся процесс сторонникам "умеренного изоляционизма" уже не удастся. Украина становится Европой. Ее финансы - уже там.