Все – в суд, или Кто защитит заемщика от банка? [ Редагувати ]

Под газовый шумок и новогоднее затишье украинские банки взялись за свое излюбленное дело. "Подробности" уже писали о кампании банков по повышению ставок по ранее выданным кредитам. С тех пор, несмотря на принятые руководством страны меры, ситуация к лучшему не изменилась: банки кнутом и пряником заставляют заемщиков платить больше; а клиентов некоторых финансовых учреждений и вовсе ждет второй этап повышения ставок.

Банки начинают вторую волну повышения кредитных ставок

Еще осенью-зимой минувшего года многие заемщики украинских банков ("Укрсоцбанка", "Приватбанка", "Альфа-Банка", VAB Банка и других) получили от них письма с уведомлением о повышении процентов по ранее полученным кредитам. Люди реагировали на эти послания по-разному: кто-то пытался договориться с банком по-хорошему, объясняя, что такие его действия не вполне законны; кто-то сразу отправлялся в суд отстаивать свои права; кто-то досрочно погашал остаток кредита; кто-то наоборот - просто переставал платить. А кто-то для экономии нервов и времени соглашался с увеличением платежей, надеясь что таким образом проблема будет решена. При этом людей не останавливало даже отсутствие каких-либо гарантий, что банк через месяц-другой не повысит ставку снова…

По информации "Подробностей", вторая волна повышения ставок по ранее выданным кредитам уже началась. Так, многие обладатели ипотечных кредитов одного из крупнейших банков страны "Приватбанка" в начале января 2009 года получили уведомления о том, что банк намерен поднять ставку по ипотечным кредитам  почти до 27% в гривнах. И это при том, что в ноябре 2008 года им уже один раз повышали ставку. В письме также говорится о том, что клиент может сохранить "старую" ставку, погасив до 1 февраля половину остатка тела кредита. В пресс-службе "Приватбанка" не подтвердили, но и не опровергли информацию об инициировании банком повышения ставок по ранее выданным кредитам, заявив, что возможность изменения ставки зависит от условий каждого конкретного договора банка с заемщиком. "У меня нет информации, чтобы с этим (повышением ставок по кредитам. – Ред.) были проблемы", - сказал "Подробностям" пресс-секретарь "Приватбанка" Олег Серьга.

Но ведь вопрос не в том, есть у банка с этим "проблемы". Вопрос в том, что из-за увеличения стоимости кредита проблемы появляются у заемщиков. Да и гарантий, что в будущем эти проблемы не усугубятся еще одним повышением ставок – снова никаких. А "Приватбанк" сейчас направляет 500 миллионов долларов на покупку переживающего не лучшие времена "Укрпромбанка", вместо того, чтобы использовать эти средства для рефинансирования.

Не так прямолинейно, но не менее бесцеремонно ведет себя "Укрсоцбанк" (УСБ) – один из лидеров по поднятию кредитных ставок. По информации "Подробностей", по филиалам данного финансового учреждения из главного офиса разошлось указание отменять повышение ставки только тогда, когда заемщик предъявит соответствующее решение суда, а в остальных случаях – повышать ставку в системе, взимать увеличенные ежемесячные платежи и выбивать из клиента согласие на де-факто уже состоявшееся изменение условий договора кредита. Можно расценить такие действия "УСБ" как реакцию на решение Хозяйственного суда Севастополя (скачать текст решения) по делу о повышении кредитной ставки, принятое в конце прошлого года не в пользу "Укрсоцбанка". То есть банк прекрасно осознает, что закон в данном случае не на его стороне, однако надеется на неосведомленность или нерешительность заемщиков. Ведь поскольку в нашей стране право не является прецедентным, то для отстаивания своей позиции подавать в суд нужно в каждом конкретном случае. И тут уже решение действовать или ждать, пока банк сделает клиента своим "кредитным рабом", всякий раз поднимая ставку настолько, насколько ему заблагорассудится, – остается конкретно за каждым заемщиком. Это не тот случай, чтобы надеяться на высшие силы или хотя бы на руководство страны…

Власть защищает не заемщика, а банки

Кстати, о руководстве… Кроме суда раз и навсегда разобраться с неправомерным повышением банками ставок по уже выданным кредитам – но уже на всеукраинском уровне – теоретически могли бы высшие органы власти: ВР, Кабмин, президент, НБУ. Но на практике потребителям ожидать от них реальной помощи не приходится. "Верхушка" скорее нацелена на спасение банковской системы в целом, а не "каждого маленького украинца"; банковское лобби во властных коридорах уступает, наверное, только лобби нефтегазовому. Заемщики могут, конечно, еще пожаловаться в управление по вопросам защиты прав потребителей, но это породит лишь очередной круговорот бумаг в природе: управление пишет письма в НБУ; НБУ создает очередные шедевры-отписки банкам; банки в ответ обещают в ситуации разобраться… и пишут клиентам новые "письма счастья"!

Был, правда, момент, когда показалось, что Верховная рада взяла инициативу по защите граждан в свои руки. В декабре депутаты приняли парочку законов, которые, по их мнению, решали все проблемы заемщиков, - речь идет о законах №661 и №800. Однако ничего радикально нового в них не оказалось – по сути, этими актами Рада просто подтвердила и так действующие статьи Гражданского кодекса Украины (в частности, ст.ст. 652, 654, 1055). Разве что согласно статье 3 закона №800 финансово-кредитным учреждениям по заключенным договорам запрещается увеличивать процентную ставку по кредитам, полученным для приобретения или строительства жилья, без согласия сторон. Однако, во-первых, из текста закона не понятно, относится ли данная норма к кредитной "вторичке"; а во-вторых, в договорах кредита многих банков (в частности, "Укрсоца") содержится дискриминационный пункт о том, что если клиент не согласен с изменением ставки, он обязан в течение двух недель или месяца погасить весь остаток по кредиту.

Помнится, было также заявление пресс-службы Кабинета министров от 27 декабря: мол, правительство приняло решение, согласно которому банкам запрещается поднимать проценты по ранее выданным кредитам. Но удивительная вещь: найти это решение среди официальных документов – задача невыполнимая; ознакомиться с документом, имеющим реальную юридическую силу, – не представляется возможным. В списке нормативно-правовых документов Кабмина подобного решения просто нет. А на работников банков отписка пресс-службы вряд ли произведет должное впечатление. Вот и думай: то ли это решение еще просто не успели зарегистрировать, то ли и не было никакого официального документа, а всего лишь попытка в очередной раз пропиариться на очень болезненной для подавляющего большинства заемщиков теме.

Так что со стороны властных структур заемщики так и не получили ожидаемой помощи и остались практически беззащитны перед банковским произволом. Шансы сохранить "старые" кредитные условия есть у тех, кто готов отстаивать свои права в суде. Те же, кто не хочет тратить на судебную тяжбу свои время и нервы, будут вынуждены отдавать банкам гораздо больше денег из своего семейного бюджета. Хуже того, у очень многих заемщиков ситуация такова, что с учетом стремительного роста курса доллара ежемесячный платеж превысил ежемесячный доход (зарплату). Что людям делать в этом случае? Отдавать залоговое имущество и переселяться жить в палатки? А когда залоговым имуществом являются десятки тысяч квартир, в которых живут семьи заемщиков, сугубо финансовый вопрос погашения кредита грозит перерости в глобальную социальную проблему...