Европейская мода на страхование [ Редагувати ]

В современной Украине рынок страховых услуг еще можно сравнить с младенцем, он переживает сейчас бурный рост. Аналитики предрекают подобное состояние дел еще в течение нескольких ближайших лет.

К 1 июля 2006 года в Украине действовало 405 страховых компаний. Нельзя сказать, что государство не обращает внимания на страховщиков. Например, Кабмин в октябре предложил ввести налог на страховые выплаты страхователям-нерезидентам, а также перестраховщикам-нерезидентам, рейтинг надежности которых не отвечает требованиям, установленным Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг, в размере 12% от суммы таких выплат.

Согласно пояснительной записке к правительственному законопроекту "О внесении изменений в некоторые законы Украины по вопросам налогообложения", предполагается, что налог будут выплачивать страховые компании из собственных средств. Кроме того, законопроект предлагает облагать налогом по нулевой ставке выплаты по договорам страхования или перестрахования рисков, заключенным при участии перестраховочных брокеров, подтвердивших, что перестрахование осуществлено у перестраховщика, рейтинг финансовой надежности которого отвечает установленным Госфинуслуг требованиям.

Сегодня украинские страховщики, в отличие от западных коллег, не спешат расставаться с прибылями. Так, в Украине уровень страховых выплат колеблется в районе 20%, тогда как заграницей - от 70 до 90%. То есть, из 100 гривен премий страховщики выплачивают клиентам всего 20. Но с приходом иностранцев ситуация должна коренным образом измениться.

О том, что отечественный рынок страхования может вместить большое количество игроков, говорит и статистика. За 2005 год размер собранных премий по страхованию жизни в Украине равнялся всего 0,05% ВВП, тогда как в Польше этот показатель составляет 1,1%, в Венгрии - 1,2, в Чехии - 1,7%, а в Старой Европе перевалил за 10% ВВП. Весь украинский рынок страховых услуг (включая и схемные услуги перестрахования) занимает всего около 2% ВВП, что в десятки раз меньше, чем во многих европейских государствах.

Сейчас в Украине наиболее популярными видами страхования является автострахование, страхование недвижимости, страхование жизни и туристическое страхование. А если у нынешней власти начнутся подвижки с медицинской и пенсионной реформами, то их по популярности может догнать и медицинское страхование.

Константин Бергманн, генеральный директор СК "РОСНО Украина", заявил, что сегмент добровольного автомобильного страхования в Украине будет увеличиваться. По результатам первого полугодия текущего года сегмент добровольного имущественного страхования, куда входит автострахование, занял более половины портфеля в структуре валовых страховых компаний (54%), из них около 60% - это добровольное автострахование.

При этом Бергманн отметил, что можно предполагать ежегодный темп прироста страховых премий по автострахованию в пределах от 7 до 15%. По его словам, пока что культура страхования в Украине находится на стадии формирования. Даже в сравнении с рынком соседней России, рынок Украины отстает на 4-5 лет.

По оценкам страховых компаний, полисами КАСКО обзаводятся примерно 40% покупателей новых автомобилей (из которых половина - банковские заемщики). Увеличение емкости автомобильного рынка и развитие кредитования позволяют страховым компаниям ежегодно наращивать объемы премий по КАСКО более чем на 40%. По прогнозам участников рынка, в этом году объем собранных премий по добровольному страхованию автотранспорта превысит 1,1 миллиарда гривен. В ДТП ежегодно попадает каждый четвертый автомобиль, застрахованный по КАСКО.

Сейчас низкие тарифы, которые привели к нулю рентабельность КАСКО, - одна из основных проблем рынка, полагает начальник департамента транспортного страхования СК "ИНГО Украина" Александр Миколенко. Страховые компании вряд ли смогут долго продавать автовладельцам дешевые, но не гарантирующие выплат полисы. Страхователи учатся на своих ошибках, и в скором времени многие будут предпочитать качественное обслуживание дешевизне, а также внимательно читать подписываемые договора.

С туризмом в Украине ситуация также достаточно стабильна. По оценкам страховщиков, объем украинского рынка туристического страхования составляет 3-6 миллиона долларов, а его потенциал - более 10 миллиона долларов в год. Размер выплат в данном сегменте составляет 50-80% от страховых премий. Примечательно, что украинские страховщики не опасаются появления нового игрока, так как рынок туристического страхования Украины перенасыщен.

В сфере страхования жизни, которое сейчас является самым перспективным сегментом в страховании, также наблюдается бурное развитие. По словам аналитиков, украинский клиент пока недостаточно заботится о своем финансовом будущем и поэтому редко рассматривает страхование жизни в качестве финобеспечения. Страховщики отмечают, что уровень доверия украинских клиентов не только к страховым, но и к финансовым компаниям в целом, невысок. Это обусловлено рядом недобросовестных действий в финансовой сфере, которые имели место в недавнем прошлом.

В Украине, по сравнению с рынками Европы, все еще много страховых компаний, которые работают с неклассическими видами страхования. Специалисты отмечают, что дистрибьюция договоров страхования жизни в Украине большей частью проводится посредством каналов MLM (multi level marketing), в то время как в Европе имеют весомое значение также другие каналы сбыта.

Медицина под СТРАХом

По оценкам специалистов, современное состояние финансирования здравоохранения Украины является недостаточным и не создает предпосылок для осуществления качественной медицинской помощи в необходимых объемах, особенно для тех, кто не имеет много денег. Здравоохранение почти полностью находится на бюджетном финансировании, а возможность привлечения других источников сдерживается как законодательством, так и негативным отношением государственных органов управления здравоохранением к рыночным механизмам. Медицинская отрасль в Украине не имеет возможности пользоваться преимуществами рыночной экономики.

По некоторым данным, около 2/3 рыночного оборота в этой сфере приходится на теневой сектор, эти финансовые потоки не подпитывают бюджет налоговыми поступлениями, что, в свою очередь, ограничивает бюджетные поступления в здравоохранение. Участие сферы медицинской помощи в теневом рыночном обороте рождает коррупцию среди части врачей и не дает возможности обеспечить равную доступность медицинской помощи всем гражданам.

Понятно, что в медицине необходимы кардинальные изменения, которые должны обеспечить доступность услуг и их функциональность. Одним из наиболее реальных внебюджетных источников финансирования является медицинское страхование, которое традиционно подразделяется на обязательное и добровольное.

Динамика развития добровольного медицинского страхования в Украине наглядно демонстрирует, что популярность его из года в год растет, о чем свидетельствует как рост количества заключенных договоров, так и рост сумм страховых платежей. На сегодняшний день в Украине на рынке добровольного медицинского страхования реально работает около 30 страховых компаний. Наиболее распространенные страховые продукты в случае наступления страхового события гарантируют выплату страховых сумм непосредственно медицинским учреждениям, при этом обеспечивается выбор медицинского учреждения и лечащего персонала, контроль и экспертиза качества лечения, что обеспечивает чувство защищенности застрахованным лицам. Средний уровень выплат при добровольном медицинском страховании составляет более 60%.

Добровольное медицинское страхование может выступать важным звеном в качестве эффективного дополнения к обязательному медицинскому страхованию, обеспечивая оплату затрат на оказание медицинской помощи свыше уровней, определенных программами обязательного медицинского страхования. Однако, развитие добровольного медицинского страхования требует значительного усовершенствования нормативно-методической базы, изменения налоговой политики, повышения финансовой надежности страховых компаний а также повышения страховой культуры населения и, в том числе, медицинских работников.

Поймай меня, если сможешь

Бизнес страхования напрямую связан с мошенничеством. По оценкам страховщиков, 15-30% страховых случаев в Украине связаны с тем или иным способом обмана страховой компании.

Однако не все мошенники понимают, что попытка обмануть страховую компанию может обернуться их финансовыми потерями. Утаивание информации от своего страховщика считается самой распространенной ошибкой клиентов, приводящей к проблемам с выплатами.

В законе Украины "О страховании" четко прописаны основания для отказа в выплате страхового возмещения. Среди этих оснований предусмотрен отказ в выплате в случае "предоставления страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования". Зачастую сами страховые компании дополнительно оговаривают эту норму в своих договорах страхования. При больших и серьезных рисках утаивание, как правило, связано с пожарной безопасностью и системами охраны подлежащих страхованию объектов. "Клиент, как правило, завышает характеристики этих систем", - говорит вице-президент страховой компании "АСКА" Елена Машаро.

При медицинском страховании клиенты утаивают особенности состояния здоровья, а при автостраховании - наличие у своей машины истории. По словам специалистов, в этом случае, как правило, они пытаются застраховать автомобиль задним числом, т.е. после наступления страхового случая.

Ложная информация, предоставленная клиентом, может вызвать изменение условий страхования со стороны страховщика, включая расторжение договора. Одновременно, замалчивание клиентом тех или иных фактов может быть рассмотрено как мошенничество со всеми вытекающими последствиями. Однако для обвинения в мошенничестве у страховщика должны быть веские основания. Кроме того, для отказа в выплате страховая компания (СК) должна еще доказать связь между скрытой информацией и страховым риском.

Страхователи не скрывают, что в сокрытии информации об объекте страхования может быть и доля вины представителя самой страховой компании. Например, некоторые договоры страхования не разъясняют условий отношений клиента с компанией, а пестрят ссылками на Правила страхования. Эти Правила страхования являются внутренним документом страховой компании, и чаще всего клиент с ними не знаком. Эксперты страхового рынка настоятельно предостерегают клиентов от подписания подобных документов.

В любом случае, если при подписании договора клиент что-то не понимает, он может, и даже обязан переспросить эту информацию у специалиста страховой компании. Ведь по тому же закону Украины "О страховании" клиент подписывается на полисе о том, что он ознакомлен с условиями страхования, которые указаны на обороте полиса или в договоре страхования.

"Радужные" перспективы

Каковы же перспективы отечественного страхового рынка? А перспективы, и притом недостаточно радужные для участников рынка, есть. На сцену выходят крупные игроки - транснациональные корпорации

Иностранцы, которые до сих пор скупали банки в Украине, с недавних пор стали засматриваться и на рынок небанковских финучреждений. Сегодня они пытаются застолбить себе место в сопутствующих сегментах бизнеса - лизинге, управлении активами и мелком розничном кредитовании. Ожидается, что уже через год-полтора они станут задумываться и о покупке или создании с нуля собственных страховых компаний.

По информации аналитиков, иностранные банкиры пока довольно прохладно относятся к страховому сектору отечественного финансового рынка. До сих пор почти никто из нерезидентов, польстившихся на украинские банки, не изъявил желания приобрести их дочерние (либо аффилированные с ними) страховые компании. Исключение составляют разве что чешская PPF Group, основавшая здесь "лайфового" (страхователя жизни) страховщика - ЗАО "Чешская страховая компания "Украина-страхование жизни", и шведская группа SEB, зарегистрировавшая недавно СК "СЕБ Лайф Юкрейн".

"Это вполне естественно. На Западе банковский и страховой бизнес очень разделены. Даже если у себя на родине банк владеет какой-то СК или наоборот, они совершенно независимо ведут свой бизнес и не оглядываются друг на друга при покупках. Проявить интерес к страховому сектору могут скорее банки, которые работают на рынках Восточной Европы", - говорит генеральный директор СК "QBE-Украина" Олег Сосновский.

Впрочем, сами иностранные акционеры наших банков утверждают, что в их дальнейших планах обязательно появится строка о приобретении (или создании) страховых компаний в Украине. Просто, с их точки зрения, конкуренция в других сегментах финансового рынка сейчас более высока, а страховой может и подождать. Но пока банкиры собираются с силами, к нам подтягиваются другие довольно мощные финансовые группы, для которых страхование - профильный вид деятельности. Причем для большинства из них инвестиции в нашей стране - не погоня за скорой прибылью (ее здесь получить практически невозможно), а часть стратегии по освоению новых рынков, попытка застолбить себе место на будущее. Так что, спохватившись через пару лет, банкиры могут столкнуться с конкуренцией не меньшей, чем та, что сейчас царит на рынке финансовых компаний или лизинга.

Однако уже сегодня на украинском рынке работает достаточное количество страховых компаний, так или иначе принадлежащих иностранцам. По словам специалистов, фирмы, в чьих капиталах участвуют зарубежные акционеры, собирают треть страховых премий. Причем в страховании жизни доля подобных организаций составляет более 60%.

Также с приходом иностранных компаний на украинский рынок интенсивно начали развиваться авто, пенсионное, медицинское страхование и ОСАГО. Кстати, потенциальных инвесторов чаще всего интересует, есть ли у компании лицензия именно на ОСАГО.

Впереди вступление страны в ВТО, однако, страховщики этого не боятся. Они расценивают приход иностранного капитала как процесс в целом позитивный. Эти игроки, как правило, выбирают рыночную стратегию и, соответственно, формируют новые отношения между участниками рынка и клиентами. Это заставит участников данного бизнеса быстрее внедрять рыночные технологии и процедуры.