Что грозит за "страховое двоеженство" [ Редагувати ]
Застраховать имущество можно сразу в нескольких компаниях, но если страхователь не предупредит об этом своего очередного страховщика, то он может попасть под уголовную ответственность. Отечественное законодательство не запрещает страховаться в нескольких компаниях. При желании и возможности можно стать клиентом хоть всех страховщиков известного рейтинга InsuranceTop.
Однако законодательство также определяет порядок обслуживания в нескольких страховых компаниях для некоторых видов страхования (в первую очередь это касается страхования имущества). Так, статья 9 Закона Украины "О страховании" гласит: "Если имущество застраховано у нескольких страховщиков, и общая страховая сумма превышает реальную стоимость имущества, то страховое возмещение, которое выплачивается всеми страховщиками, не может превышать реальной стоимости имущества". Проще говоря, клиент страхует имущество (это может быть КАСКО (страхование автомобиля от принесенного ему ущерба или угона), ОСАГО (страхование от ответственности за аварию), квартиры или другого имущества) в компаниях А и Б. Скажем, в компании А у него полис на 80 тысяч гривен, в компании Б - на 50 тысяч грн. Страхователь может наивно полагать, что при наступлении страхового случая он получит 130 тысяч гривен. Однако, согласно вышеуказанной статье Закона "О страховании", ему выплатят только ту сумму, в которую оценят ущерб сотрудники страховщиков. При этом в страховой выплате участвует каждая страховая компания пропорционально сумме застрахованного у него имущества. То есть, если страховые эксперты оценили причиненный ущерб в 50 тысяч гривен, то страховщик А выплатит 19 тысяч гривен (50 тысяч гривен/130 тысяч гривен х 50 тысяч гривен), а страховщик Б - 31 тысяча гривен (80 тысяч гривен/130 тысяч гривен х 50 тысяч гривен).
Сообщников нужно искать... в милиции
В теории, клиент все-таки может получить полное страховое возмещение от каждой страховой компании - при неведении самих страховщиков. В этом нечистоплотным страхователям несколько помогает неналаженная система коммуникации между отечественными страховыми компаниями. "Пока что у нас (украинских страховщиков) нет возможности проверять своих клиентов, нет общей базы страхователей. Мы не должны рассказывать другим, кто у нас страхуется - по сути, это коммерческая тайна. Мы можем это отследить только в пределах своей компании", - говорит начальник отдела андеррайтинга СК "Альфа-Гарант" Наталья Марченко.
Однако, как утверждают сами страховщики, обмануть их сложно. Во-первых, при наступлении подавляющего большинства страховых случаев представители страховых компаний лично участвуют в процедуре оценки ущерба. Во-вторых, осуществление всех страховых выплат основывается на официальных документах. При этом все справки и документы официальных органов, подтверждающие страховой случай (в частности, МВД), принимаются страховщиками в оригинальных экземплярах. "При урегулировании страховых случаев страховщик обычно требует предоставления оригиналов подтверждающих документов. Подача же страхователем заверенных копий является поводом для обращения особого внимания на такого клиента", - предупреждает заместитель председателя правления ЗАО "Европейский страховой альянс" Марина Воронянская.
Поэтому чтобы "развести" нескольких страховщиков по, к примеру, КАСКО, надо будет обзавестись сообщниками в ГАИ и станции техобслуживания, которые смогут выдать все надлежащие справки в нескольких экземплярах. А это уже безоговорочное мошенничество.
После темного дела - темная камера
Как известно, "закон - дело темное", но неведенье даже в самом темном деле от последствий и ответственности ни в коем случае не освобождает. "При двойном страховании, если одна компания все же выплатила страховое возмещение, а вторая компания об этом узнала, то она может отказать клиенту в компенсации и передать дело в следственные органы", - предупреждает Воронянская.
То есть клиент обязан оповещать страховщика о том, что он застрахован где-то еще. Это прописано во всех страховых договорах. При обращении в страховую компанию клиент подписывает заявление о страховании, где регулируется ряд вопросов, в том числе относительно страхования объекта в другой компании. И если страхователь говорит, что застраховал имущество где-то еще, страховщик принимает это к сведению и при наступлении страхового случая рассчитывает возмещение в соответствии с договором.
Но если клиент промолчал, утаил или забыл, что уже является клиентом другого страховщика, то он может столкнуться с серьезными проблемами. "Если клиент ответил неправдиво, и об этом стало известно после наступления страхового случая, то у компании есть все основания обвинить его в мошенничестве и отказать в выплате страхового возмещения", - говорит Воронянская. С ней соглашаются и в СК "Альфа-Гарант". "Если мы выплатили страховое возмещение и узнали, что страхователь получил равнозначную сумму в другой компании, это приравнивается к мошенничеству, и мы можем через суд требовать возвращения денег", - отмечает Марченко.
Даже если клиент застраховал свое имущество или ответственность в нескольких компаниях и не сообщил им об этом по неведению, это все равно является законным основанием для страховщика отказать в выплате, а в худшем случае и привести незадачливого страхователя в суд. Хотя, с другой стороны, страховщики пытаются не портить отношения с клиентами и улаживать подобные инциденты полюбовно. "Если страховщик каким-то образом узнал о втором (третьем, 400-ом) договоре, он пытается это уладить. Бывает, что человек на самом деле не знал. Тогда ему нужно согласиться на пропорциональную выплату", - говорит Марченко.
